Поручительство: правовые риски, ответственность

Правовое поле (газета «Взгляд»), №8, 22-28.02.2007

Наша компания взяла в банке значительный кредит. Помимо залога недвижимого имущества, я и мои компаньоны-учредители фирмы выступили перед банком поручителями. Чем мы рискуем?

Подобные вопросы в последнее время в связи с развитием кредитования становятся все более и более актуальными.

Поручительство является для банков, крупных поставщиков, иных продвинутых кредиторов очень удобным способом обеспечения исполнения обязательств. К выбору поручителей кредиторы подходят не менее тщательно, чем при выборе самого заемщика (должника), так как от этого в значительной степени зависят риски банка, которые он стремится снизить.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица (банком, поставщиком) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в заранее оговоренной части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое еще не существует, но возникнет в будущем.

Важнейшим условием является заключение договора в письменной форме.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником (в рассматриваемом случае – компанией) обеспеченного поручительством обязательства поручитель (то есть учредители компании) и должник (сама компания) отвечают перед кредитором (банком) солидарно.

При этом банк может сам выбрать, с кого в первую очередь взыскать долг. Даже если Ваша компания не сможет оплатить долги перед банком либо будет всячески уклоняться от погашения долга, банк сможет в судебном порядке взыскать сумму долга с любого из поручителей, а затем с помощью судебных приставов-исполнителей описать и реализовать на торгах имущество поручителей.
При этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Однако, к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. То есть поручитель, рассчитавшийся за заемщика перед банком, сам может предъявить исковые требования недобросовестному заемщику.

Мой друг-предприниматель взял в банке кредит на развитие бизнеса. Я выступил у него поручителем. Однако вложенные деньги прибыли другу в намеченный срок не принесли. Друг переоформил все имущество на свою супругу и уехал в неизвестном направлении.

Судья по иску банка принял решение взыскать сумму кредита и процентов по кредиту, а также штрафные санкции с меня и друга-предпринимателя. Но у друга оказалось нечего взять, а у меня есть квартира, машина, хорошие вещи. Что делать? Неужели приставы могут все это у меня забрать?

Действительно, существует значительный риск обращения взыскания на Ваше имущество по долгам друга-предпринимателя, бросившего Вас в сложной ситуации.

Проанализируйте перечень имущества, находящегося в Вашей собственности. Составьте подробный список этого имущества. Подумайте, может какое-то имущество вовсе не Ваше, а было приобретено кем-то из родни, знакомыми и принадлежит на праве собственности именно им.

Обратите внимание, что законом утвержден перечень имущества, обращение взыскания на которое не производится:

• жилое помещение (его часть), а также земельный участок не котором оно расположено, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случая, если оно является предметом ипотеки;
• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
• имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 10 000 рублей;
• племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также хозяйственные строения и сооружения, корма, необходимые для их содержания;
• семена, необходимые для очередного посева;
• продукты питания и деньги на общую сумму не менее трехкратной установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника, лиц, находящихся на его иждивении, а в случае их нетрудоспособности - шестикратной установленной величины прожиточного минимума на каждого из указанных лиц;
• топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
• средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
• призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.