Досрочное погашение кредита. Споры с банками.
Современный мир уже невозможно представить без кредитных учреждений и иных финансовых организаций, одним из основных видов деятельности которых является кредитование.
В наше время заемные средства используются не только рядовыми гражданами, но и бизнесом. Не боятся брать на себя заемные обязательства, в том числе и достаточно крупные игроки различных секторов рынка.
Таким образом, обязательства, возникшие из договоров займа, в настоящее время очень частое явление, и обилие таких правоотношений порождает большое количество споров при их реализации.
Всем, конечно же, известно, что полученный займ может быть как полностью, так и частично возвращен досрочно. Однако несоблюдение порядка по досрочному возврату займа может повлечь негативные последствия для заемщика.
Действующим законодательством на заемщика возложена обязанность по предварительному уведомлению кредитора о намерении досрочно возвратить займ, и несоблюдение указанной обязанности приведет к тому, что досрочный возврат кредитору займа со всеми процентами не повлечет прекращение заемных обязательств, а денежные средства со счета заемщика будут списываться в соответствии с графиком платежей.
Но из указанного общего правила, по уведомлению кредитора, законодательством установлено два исключения:
- если займ возвращается в полном объеме и с момента его получения прошло не более четырнадцати календарных дней;
- если возвращается полностью или частично целевой займ и с момента его получения прошло не более тридцати календарных дней.
При этом в обоих случаях, заемщик обязан вернуть кредитору не только сумму займа, но и проценты именно за фактический срок использования заемных средств.
Нередко встречаются случаи, когда кредитор при досрочном возврате займа требует проценты не за фактический срок использования заемных средств, а за весь период предоставления займа, предусмотренный договором. Ранее существовала обширная судебная практика, согласно которой данные требования кредитора считались обоснованными, однако с вынесением Верховным Судом РФ Определения от 23.12.2014 г. по делу № 83-КГ14-9, содержащего позицию, согласно которой проценты могут быть начислены только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, судебная практика по данному вопросу кардинальным образом изменилась в пользу заемщиков.
Кроме того, стоит отметить, что банки и иные финансовые организации достаточно часто пытаются включить в Правила кредитования и типовые формы кредитных договоров положение об обязанности заемщика предварительно уведомлять кредитора о досрочном возврате займа, тем самым ограничивая право заемщика на возврат займа без соответствующего уведомления.
Указанные действия, конечно же, являются незаконными, и, как правило, финансовые организации за такие действия привлекаются к административной ответственности.
Все вышеизложенное свидетельствует о том, что споры между заемщиком и кредитором при досрочном возврате займа возникают достаточно часто, даже несмотря на тот факт, что порядок досрочного возврата займа четко урегулирован законодательством.
Статью подготовил юрист компании "ЮРКОМ" Сергей Гусев