Бюро кредитных историй - как они собирают и представляют информацию?

Очень часто банки обращаются за помощью в бюро кредитных историй. Информация, собранная такими организациями, может быть полезна хозяйствующим субъектам на рынке, т. к. помогает сделать вывод о благонадежности контрагента.

Бюро кредитных историй – это коммерческая организация, оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению специальных отчетов и сопутствующих услуг.

Кредитные организации, банки, микрофинансовые организации и кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении заемщиков, поручителей и принципалов хотя бы в одно бюро, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. При этом получать согласие заемщиков на предоставление информации о них такие организации не обязаны.

Сведения, поступающие в базы данных включают в себя информацию, относящуюся к физическим и юридическим лицам.

Кредитная история физического лица состоит из четырех частей:

• Титульной, она включает в себя личные данные гражданина - ФИО, паспортные данные, ИНН).
• Основной, в которой включены сведения о месте регистрации, регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, сведения в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала, сведения в отношении должника.
• Дополнительной (закрытой) части, где содержатся сведения об источнике формирования, пользователях кредитной истории, приобретателе права требования.
• Информационной, которая содержит сведения о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), а также информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору, которое не исполнено заемщиком.

В случае отказа в заключении договора займа (кредита) в отношении физического лица формируется кредитная история, состоящая из титульной, дополнительной (закрытой) и информационной частей.

Кредитная история юридического лица состоит из трех частей:

• Титульной, в которой содержится полное и сокращенное наименование, адрес (место нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, ОГРН, ИНН, сведения о реорганизации.
• Основной части, содержащей сведения (если таковые имеются) в отношении процедур реорганизации и банкротства юридического лица, обязательств заемщика, поручителя, принципала).
• Дополнительной (закрытой) части, в которую включены сведения об источнике формирования данных, пользователях истории, приобретателя права требования.

Информацию из бюро кредитных историй вправе получать пользователи, которыми являются индивидуальные предприниматели или юридические лица, получившие письменное или иным образом зафиксированное согласие субъекта (гражданина или организации, в отношении которого собраны сведения) на получение кредитного отчета. В подобном согласии указывается цель использования отчета. Бюро предоставляет отчеты на основании договора об оказании информационных услуг.

Субъект не более двух раз в год бесплатно (за плату любое количество раз) вправе направлять запрос о получении кредитного отчета через организацию, заключившую договор об оказании информационных услуг с бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится его история. Такой запрос может направляться в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью.

Кроме того, информацию о бюро, в котором (которых) хранятся соответствующие данные, можно получить через Единый портал государственных и муниципальных услуг.

Нередки случаи, когда источниками формирования истории в бюро направляются недостоверные сведения. В таком случае гражданин или представитель юридического лица вправе подать непосредственно в бюро заявление о внесении изменений и (или) дополнений в свою кредитную историю. Бюро кредитных историй обновляет историю в оспариваемой части или оставляет её без изменения.

В случае отказа во внесении изменений гражданин или представитель организации вправе обжаловать такой отказ в судебном порядке.

Кроме того, в практике встречаются случаи, когда заемщик вместе с требованием к бюро о признании соответствующей информации недостоверной заявляет к банку требование о взыскании компенсации морального вреда, если действия банка нарушают его права как потребителя и создают препятствия для получения кредитов в иных банках.

В России в установленном законом порядке зарегистрировано 13 бюро кредитных историй. Банк России осуществляет контроль и надзор за деятельностью таких организаций, а также ведет их базу данных, содержащую кредитные истории субъектов, через специальное подразделение - Центральный каталог кредитных историй.

Юрисконсульт компании «ЮРКОМ» Диана Иргискина